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保险观,从“忌讳”到“自觉”

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摘要: 我国保险业的历史可以追溯到200年前,但在很长的一个时期里,保险,对于大多数老百姓而言,是一个与自己毫不相干,既陌生又遥远的概念...
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     我国保险业的历史可以追溯到200年前,但在很长的一个时期里,保险,对于大多数老百姓而言,是一个与自己毫不相干,既陌生又遥远的概念。直到1949年10月20日中国人民保险公司的成立,才开启了“人民保险”的时代。

  从此,保险逐步走进人们的生活,走进千家万户,渗透到社会的方方面面,并逐步从一种“奢侈品”转变为“日用品”。

保险观,从“忌讳”到“自觉”

  “忌讳”谈保险

  客观上看,在中国发展保险并非易事。因为,保险存在的一个重要基础是风险,具体来讲,是人们对风险的认识,是对风险管理的需求,但恰恰在这两个问题上,在我国存在一些“基础性”的制约。

  首先,是中国传统文化的制约。中国人对于风险的总体态度是“讳疾忌医”,认为谈论风险是“不吉利”的,最忌讳谈“天灾人祸”,更不愿意面对“生老病死”,人们往往采取“视而不见”的态度,甚至是“鸵鸟政策”。不能面对、正视和接受风险,保险也就无从谈起。

  其次,是对政府和社会的依赖。一直以来,在社会主义制度下,人们渐渐养成了一种依赖思想,“小事靠单位,大事靠政府”,导致“风险主体”意识淡薄。汶川地震后,在一次对当地居民的巨灾保险需求调查中,相当大比例的人认为“没有必要”,理由是无论是抢险救灾,还是灾后重建,政府都会管的。

  最后,由于长期缺乏市场和合同意识,大多数人往往不容易理解保险作为一种“射幸合同”的特征。因此,没有出险时,很多人就会认为保险费是“白交了”,自己吃亏了,而一旦得到赔款,又会觉得自己是“赚了”。一个典型的案例,是1990年10月2日在广州白云机场发生了一起空难事件,一个失去了丈夫的妻子,看到别人领到了巨额的保险赔款,就带着孩子跪在保险公司的工作人员面前,提出能否“补办”保险。

  保险观普及,始于改革开放

  其实,我国保险真正地普及与发展始于改革开放。

  随着社会的变革,特别是市场经济制度的出现,人们渐渐意识到“靠”的时代一去不复返,于是,“风险主体”意识开始回归,因为靠谁都不如靠自己。

  从本质上看,这种回归有两个重要驱动因素。

  一是随着人们生活水平的提高,个人财富不断增加,有了属于自己的财产。如2018年中国城市家庭户均总资产为161.7万元,城市家庭总资产中住房资产占比已经高达77.7%。因此,住房已成为居民的主要财产。此外,汽车成为了家庭的另一种财产形态。2018年我国私家车的保有量已突破了2亿辆。有了个人财产,就必然会关注财产可能面临的风险。

  二是人们在物质财富满足的同时,开始更多地关注健康和养老问题,希望有一个不仅是富足,更是长期稳定的生活。因此,养老和医疗就成为了我国家庭的主要支出和财富管理的重点,如2018年我国60岁以上的人口为2.49亿,预计2025年这一数字将达到3亿,我国将进入超老龄社会。

  近年来,尽管“医改”取得了显著的成效,医疗费用的个人负担比例明显降低,但考虑到健康意识和医疗费用不断上升的因素,个人和家庭仍然会面对较大的医疗费用压力,如2018年居民人均医疗服务支出就增长了20.5%,高于居民收入增长。

  于是,人们渐渐意识到,随着财富的增加和生活水平的提高,更需要居安思危,未雨绸缪,保险开始成为“必需品”,并走进千家万户。保险观也开始由以前的“被动接受”变为“主动”和“自觉”。

  财富观,迎来“保险时代”

  在很长一个时期内,我国居民的财富管理处于“银行时代”,即通过“存银行”来管理财富并应对风险。

  可以说,那时的财富观跟“银行”紧紧联系在一起。

  在社会发展与进步的大背景下,人们开始接受并建立了全新的风险观和财富观。人们渐渐认识到:传统的财富管理理念具有很大的局限性。因为,这种财富管理理念是一种单向思维,其更多地关注“增量”,即如何增加财富,却忽视了财富可能面临的“减量”,即财富的各种损失风险,但“增量管理”是建立在“减量管理”的基础上,财富管理需要建立双向思维,而保险是减量管理的有效工具。

  近年来,随着资本市场的发展,我国居民的财富管理又迎来了“证券时代”,即通过“炒股票”来实现财富的增加。财富观也开始与“证券”不断交融。